Bardzo często korzystamy z oferty banków, zaciągając kredyty. Bez względu na to, czy potrzebujemy gotówki na dowolnie wybrany cel, zaciągając kredyt gotówkowy, czy planujemy inwestycję budowlaną, decydując się na kredyt hipoteczny, zawsze staramy się wybrać najbardziej korzystną opcję, która zapewni nam niższą marżę oraz prowizje kredytu. Coraz więcej banków oferuje tzw. cross- sell, czyli sprzedaż pakietu powiązanych ze sobą produktów. Na pierwszy rzut oka to opcja, które wygląda przy zaciąganym kredycie niezwykle korzystnie. Czy aby na pewno? Przyjrzyjmy się zagadnieniu z bliska.
Cross- sell w banku, czyli dodatkowe produkty przy kredytach
Podczas rozmów o kredytach (zwłaszcza hipotecznych), bank oferuje swoim potencjalnym klientom inne, dodatkowe produkty, które wpływają na wysokości prowizji i marży. W niektórych przypadkach skorzystanie z pakietu powiązanych ze sobą produktów skutkuje marżą i prowizją 0%. Nic więc dziwnego, że dużo osób, które myśli o kredytach, zwraca szczególną uwagę na oferowany cross- sell. Dodatkowe produkty, które oferują nam banki, to niezwykle szeroka, różnorodna gama. Do najbardziej popularnych należą m.in.: konto osobiste, produkt inwestycyjny, dodatkowe ubezpieczenie (np. od utraty pracy, na życie), czy kartę kredytową. Często produkty dodatkowe są łączone, np. musimy skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia oraz konta osobistego, na które musi w umówionych odstępach czasu wpływać określona ilość gotówki, by zaciągnięty kredyt był tańszy.
Podstawowe warunki sprzedaży wiązanej
Każdy z nas ma wolny wybór, czy cross- sell to opcja, z której będziemy chcieli skorzystać. Bank ma prawo jedynie zaoferować nam pakiet dodatkowych produktów jako alternatywne rozwiązanie. Czy warto z niego skorzystać?.
Sprzedaż wiązana może zapewnić szerokie spektrum korzyści dla obydwu stron zawierających umowę. Bank zarabia na sprzedaży dodatkowych produktów, a kredytobiorca oszczędza na kosztach związanych z zaciągnięciem zobowiązania. Co więcej, korzystniejsza marża czy prowizja obowiązują przez cały okresie trwania umowy, o ile wywiążemy się z wszystkich postanowień umownych. W razie niespełnienia bądź złamania warunków sprzedaży wiązanej, dla kredytobiorców przewidziane są negatywne konsekwencje. Najczęściej dochodzi do podwyższenia marży do standardowego poziomu na cały pozostający okres spłaty kredytu.
Czy warto korzystać z dodatkowych produktów oferowanych przez bank w celu uzyskania tańszego kredytu?
By móc jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy sprzedaż pakietu dodatkowych produktów w ramach zaciągania kredytów jest dla nas opłacalna, należy obliczyć, ile wyniosą oszczędności, które wynikają z preferencyjnych warunków kredytowania, porównując je do standardowej oferty, bez dodatkowych produktów. Bardzo często same instytucje bankowe udostępniają swoim klientom kalkulatory do obliczania rat kredytów w różnych wariantach, jak również zamieszczają na swoich stronach niezwykle przydatne tabelki, które pomagają nam obliczyć wysokość oszczędności, jakie przyniesie sprzedaż wiązana. W celu dokładnej analizy pracownik banku może wykonać dla nas także dokładną symulację obu ofert.
Na pierwszy rzut oka, cross- sell przynosi ogromne oszczędności. Jednak dodatkowe ubezpieczenie czy prowadzenie konta, karty kredytowej, generują dodatkowe koszty. Niekiedy są to znikome koszty, a niekiedy np. konieczność wykupienia dodatkowej polisy sprawi, że różnica w kosztach kredytu przy niższej marży będzie niewielka.
Podsumowując, warto rozważyć ofertę sprzedaży wiązanej, którą oferują nam banki, jednak należy wziąć pod uwagę okres, w którym musimy spełnić warunki oraz korzystać z dodatkowych produktów, jak również dokładnie rozważyć wszystkie wady i zalety tego typu rozwiązania.
