Jaka jest różnica pomiędzy RRSO, a oprocentowaniem nominalnym?

Jaka jest różnica pomiędzy RRSO, a oprocentowaniem nominalnym?

Procedura ubiegania się o kredyt bankowy opiera się między innymi na przeanalizowaniu konkretnych ofert. Wiele mówi się o tym, aby zwracać uwagę przede wszystkim na niskie RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Niektórzy mylą ją z oprocentowaniem nominalnym, które jest pojęciem znacznie węższym. Czym różni się RRSO od oprocentowania nominalnego i który parametr jest ważniejszy dla kredytobiorcy?

RRSO, a oprocentowanie nominalne – różnice

Definicja RRSO została szczegółowo doprecyzowana przez ustawodawcę. Przez rzeczywistą roczną stopę oprocentowania należy więc rozumieć ogół kosztów ponoszonych przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Banki są zobligowane do tego, aby przy każdej ofercie kredytowej podawać wysokość RRSO. W jego skład wchodzą:

  • odsetki,
  • prowizja bankowa,
  • dodatkowe opłaty, nakładane na kredytobiorcę na mocy umowy,
  • ubezpieczenie,
  • pozostałe koszty związane z zaciągnięciem kredytu.

Co ciekawe, RRSO uwzględnia również zmianę wartości pieniądza w czasie. Tymczasem oprocentowanie nominalne określa wyłącznie wysokość odsetek, jakie klient musi oddać bankowi, w zamian za sam fakt pożyczenia kapitału na określony czas. Oprocentowanie nominalne uwzględnia jedynie marżę banku oraz stopę procentową WIBOR. W praktyce oznacza to, że jest pojęciem znacznie węższym, niż RRSO, bowiem nie mieści się w nim wiele, istotnych dla kredytobiorcy parametrów.

Oprocentowanie nominalne czy RRSO – na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt?

Potencjalni kredytobiorcy zazwyczaj skupiają się głównie na wysokości RRSO, porównując między sobą poszczególne oferty kredytów. Rzeczywiście, oprocentowanie nominalne niewiele jest im w stanie powiedzieć w kontekście całkowitych kosztów, jakie będą musieli ponieść. Wybór pomiędzy RRSO, a oprocentowaniem nominalnym wydaje się oczywisty – o wiele lepiej zwracać uwagę na pierwszy ze wskaźników. Oprocentowanie nominalne samo w sobie nie jest w stanie powiedzieć klientowi zbyt wiele o ofercie banku. Niemniej jednak RRSO nie jest jedynym czynnikiem, jaki należy przeanalizować, chcąc zaciągnąć kredyt.

Wydaje się, że im niższe RRSO, tym oferta będzie korzystniejsza. Tymczasem nie zawsze musi tak być, bowiem banki stosują różnego rodzaju metody, aby wskaźnik był relatywnie niski, lecz koszty, które będzie musiał ponieść kredytobiorca, w praktyce okazują się dosyć wysokie. Warto mieć na uwadze, że RRSO nie uwzględnia absolutnie wszystkich kosztów, jakie mogą zostać nałożone na klienta. Przykładowo, nie bierze pod uwagę opłat z tytułu zwłoki w spłacie kredytu, jakie na mocy umowy pobiera bank.

Jak wybrać dobrą ofertę kredytu?

RRSO jest dla kredytobiorców bardzo istotnym wskaźnikiem, lecz nie zawsze na jego podstawie można udzielić odpowiedzi na pytanie, która oferta kredytu będzie korzystniejsza. W rzeczywistości pozostaje jedynie analizowanie tego, ile wyniesie wysokość raty w konkretnym banku. Instytucje kredytowe stosują różnego typu triki, dzięki którym liczby towarzyszące poszczególnym ofertom wydają się być bardzo atrakcyjne. Niemniej jednak klient zainteresowany jest przede wszystkim prognozowaną wysokością raty kredytu (tej w perspektywie kilkuletniej i niestabilnej sytuacji na rynkach finansowej nie można precyzyjnie przewidzieć, zwłaszcza przy oprocentowaniu zmiennym), tak aby upewnić się, czy będzie w stanie spłacić zobowiązanie. RRSO, podobnie jak oprocentowanie nominalne, samo w sobie nie jest w stanie odpowiedzieć na pytanie, ile będzie wynosiła poszczególna rata kredytu.

Podobało się? Udostępnij artykuł:
Polecamy również:
Rodzinny kredyt mieszkaniowy
Mieszkanie bez wkładu własnego – czy Rodzinny kredyt mieszkaniowy to rozwiązanie tylko dla rodzin?
Brak wkładu własnego uniemożliwia wielu osobom zaciągnięcie kredytu hipotecznego, kładąc kres marzeniom o czterech kątach. Rozwiązaniem tego problemu ...
Czytaj dalej »
Bezpieczny kredyt 2% - Program Pierwsze Mieszkanie
Bezpieczny Kredyt 2% – 5 rzeczy, które musisz o nim wiedzieć!
W dniu 1 lipca 2023 roku zacznie obowiązywać program Pierwsze Mieszkanie, w skład którego wchodzi Bezpieczny Kredyt 2% ...
Czytaj dalej »
W jaki sposób inflacja wpływa na nasze oszczędności?
W jaki sposób inflacja wpływa na nasze oszczędności?
Wraz ze wzrostem poziomu inflacji pieniądze tracą na wartości. Oznacza to, że za każde 100 zł jesteśmy w ...
Czytaj dalej »