Kredyty hipoteczne, to obecnie bardzo gorący temat. Ma to oczywiście związek z galopującą inflacją oraz rosnącymi w bardzo szybkim tempie stopami procentowymi. Powody do radości mają osoby, które zdecydowały się na stałe oprocentowanie, ale czy jest to w 100% korzystne rozwiązane? Czy warto zawsze wybierać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? Kiedy korzystniejsze jest oprocentowanie zmienne?
Kredyt hipoteczny – szansa na własne lokum
Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania hipotecznego jest bez wątpienia jedną z ważniejszych w życiu. Rozwiązanie to ma bez wątpienia zalety i wady. Niemniej dla wielu osób jest to jedyna szansa na posiadanie własnego mieszkania lub domu. Obecnie umowy o kredyty hipoteczne są stosunkowo elastyczne. Oznacza to, że klient może spłacić swoje zobowiązanie wcześniej, ma także prawo dokonywania okresowych nadpłat na poczet kapitału. W praktyce zdecydowana większość kredytobiorców spłaca jednak świadczenie zgodnie z harmonogramem kredytowym.
Kredyt hipoteczny – zmienne oprocentowanie
Na czym polega zmienne oprocentowanie? Jest ono uzależnione od aktualnej sytuacji na rynku i regulowane za pomocą wskaźnika WIBOR. W okresie pandemii koronawirusa, gdy stopy procentowe były równe 0, raty kredytów gwałtownie malały. Taka sytuacja zachęcała do zaciągania stosunkowo wysokich kredytów hipotecznych. Niemniej zawsze należy pamiętać, że sytuacja na rynku może, a wręcz ulegnie zmianie w trakcie 30 lub 35 lat okresu kredytowania. Dlatego warto mierzyć siły na zamiary i nie ulegać takim wahaniom rynkowym. Zmienne oprocentowanie pozwala w okresach, gdy wskaźnik WIBOR jest niższy na nadpłatę lub całkowitą spłatę zobowiązania. Z koeli, gdy stopy procentowe rosną, należy być przygotowanym i mieć rezerwę finansową.
Kredyt hipoteczny – stałe oprocentowanie
Stałe oprocentowanie to gwarancja niezmiennej raty, mimo sytuacji na rynku. Każdy kij ma jednak dwa końce. Jeżeli stopy procentowe zaczną spadać, rata kredytu ze stałym oprocentowaniem pozostanie na tym samym poziomie. Oczywiście jest możliwa zmiana sposobu oprocentowania, zazwyczaj można jej dokonywać raz na okres 5 lat. Procedura takiej zmiany może się różnić w zależności od konkretnego banku. Stałe oprocentowanie pozwala planować większe wydatki na kilka lat do przodu, ponieważ rata kredytu hipotecznego nie ulegnie zmianie. Co do zasady, jest to najwyższa rata, jaką klient płaci w porównaniu do innych zobowiązań.
Oprocentowanie zmienne czy stałe – co wybrać przy kredycie hipotecznym?
Wybór konkretnego sposobu oprocentowania zależy od sytuacji finansowej konkretnej osoby. Należy wziąć pod uwagę takie kwestie, jak:
- rodzaj uzyskiwanego dochodu oraz jego regularność – inaczej szacuje się bowiem ryzyko w przypadku umowy o pracę, a inaczej w przypadku działalności gospodarczej na własny rachunek;
- możliwość uzyskania premii, nagrody, etc. za wykonywaną pracę – to w głównej mierze od takich dochodów zależy możliwość nadpłat lub wcześniej spłaty kredytu;
- czy istnieje perspektywa zmiany zatrudnienia na lepiej płatne – to pozwoli lepiej przygotować się do ewentualnej podwyżki stóp procentowych;
- czy klient posiada poduszkę finansową – chodzi tu oczywiście o oszczędności, np. w formie lokaty lub funduszu inwestycyjnego;
- czy klient ma perspektywę wcześniejszej spłaty zobowiązania – takie rozwiązanie w oczywisty sposób ogranicza koszty kredytu i odsetki.
Przy zmiennym oprocentowaniu bank zyskuje na wyższych stopach procentowych. Z kolei przy stałym, wzrastają koszty kredytu. Za ich pomocą bank rekompensuje sobie brak dodatkowego zysku, wynikającego ze zmiennego oprocentowania.
